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公開利率只是參考

我們要告訴你幾個細節，讓你可以避開可能的陷阱。首先，在借款之前，不要讓任何人向你收取費用；再者，即使是銀行有公開貸款利率，但那些通常只是參考，很多人被收取利率後，幾乎都會愣住，因為他們不會主動問利率，所以必須向銀行或信用合作社確定利率。

此外，當你發現某家銀行或貸款中心的方案，一定要去各方查察這家銀行的聲譽、背景、公司狀況、服務人員評價，甚至到金管會、財政部、稅務機關的網站去看看這家公司的誠信度，花一點時間做功課是很值得的，可以讓你避免掉入陷阱。

最重要的是，千萬不要一次申請多筆貸款，比如同時向兩、三家銀行貸款，或者信貸、車貸、房貸等一起辦，因為這個負擔是沉重的，會讓你掉入惡性循環之中；因為，其他銀行也會知道你同時申辦多筆貸款，在你繳不出貸款時，又再向你收取違約金或提高利率，如此你就很難翻身了。

建立緊急帳戶替代借錢

如果你要線上申辦，千萬不要經過仲介，而是要直接對著銀行或出借者，畢竟，你可能也接到類似要借你資金周轉的電話或簡訊，他們擁有你的個人資料，但是你並不清楚對方是誰，這是很大的風險。如果你已經申請貸款，卻遲遲得不到回音，就不必繼續等了，通常就是不核准，這也意味你要另外找方法，解決你的資金需求問題。

其實，能夠替代借款的好方法，就是設立緊急儲蓄帳戶，每個月固定存入一筆錢，比如3,000元或5,000元。與其讓銀行收取高利率的貸款，你可以建立你的「貸款專戶」，是不是很有趣？俗話說，「養兵千日、用在一時」，把軍事用語套在理財上，非常恰如其分。

如果你是自己開公司，或許用別的貸款是不錯的選擇，項是你有不動產或是工廠等，可以選擇抵押貸款，不需要辦信貸。因為所謂「自由業」或「自營商（尤其是中小企業）」，銀行不認為他們辦信貸是理所當然，他們最想要的是借款人有固定的收入，而自己開業卻是被視為收入不穩定的一群，也比較難提出他有多少收入的證明。

不要用融資來的錢還借款

還有，盡量避免再融資個人貸款。一個常見的金融漩渦，就是融資再融資造成的，每一次都會增加你的債務。由於利率的高低差很大，這也造成你在財務管理上的困難，甚至很快你就無法控制。仔細思考，如果你不能負擔高額的利率，你不妨找一家真正比較便宜的銀行，即使它能貸給你的金額較少也沒關係。

如果你有考慮貸款，就要認真去找貸款專案做比較。如果你有良好的信用、與某家銀行往來的時間也夠長久，你會比較容易取得較低的利率，或者爭取到長的年限還款。如果時間對你來說不是大問題，那麼你透過你的銀行可以找看看別的貸款，就不必然一定要鎖定信貸。

如果非要借信貸，盡量向銀行爭取較低的費用，如開辦費、帳管費或鑑價費等，當然利率低也不在話下。重點是，透過貸款，幫助建立你在銀行的整體信用度，這對於未來你的財務調度會有更多靈活性。如果申辦信貸可以讓你度過短暫的財務危機，就要立刻做；但要確保你自己不會因此而製造更多問題。

正確的貸款，能讓你在人生的道路上走得更遠、更穩，協助你在財務上做更好的分配，甚至對你的積極人生也有很大的影響。

以上是我對常問我信用貸款好嗎的朋友會給的意見以及一些補充資料